「a股暂停ipo」信用卡盛宴结束:7家上市银行不良率上升,共同金债风险被拉低

股票资讯  2021-04-18 02:00:30

在经历了数年的信用卡增长之后,它开始进入股票时代。

“我们认为,信用卡已经从增量市场进入股市,增速明显放缓。”一家股票银行的信用卡高管表示,更多有牌照和无牌照的运营商涌入,整个消费信贷行业处于“风险释放”周期。

上半年各银行新增信用卡几百万张,只有中国农业银行超过1000万。交通银行信用卡上半年经历了罕见的收缩,发卡数量、透支金额和交易量均有所下降。

在资产质量方面,八家上市银行中有七家的不良贷款率因连带债务的影响而上升。其中交通银行信用卡透支不良率为2.49%,较去年底突然上升0.97个百分点。信用卡贷款不良率为2.38%,比去年底上升0.57个百分点。

只有一张卡发行了1000多万张

经过几年的快速发卡,四大国有银行信用卡存量已经突破1亿,但信用卡增速明显放缓,表明信用卡已经进入存量时代。

9月3日,《21世纪经济报道》记者根据各上市银行的中期业绩报告统计了信用卡业务。交通银行注册信用卡(含准信用卡)7147万张,上半年减少8万张;上半年累计消费约1.42亿元,同比下降2.90%,信用卡透支余额4546.77亿元,比上年末下降10%。

其他大银行发卡量和透支额增速明显放缓。工行已发行1.5亿多张卡,但上半年仅发行新卡345万张,信用卡透支6281.73亿元,比上年末略有增长0.27%。建行和中行信用卡发卡量分别为1.28亿张和1.18亿张,上半年新增发卡量660万张和767万张,信用卡透支6721.48亿元和4576.76亿元,分别增长3.19%和7.35%。

但今年上半年,农行发行新卡1090.39万张,累计信用卡1.14亿张。本行信用卡透支4546.75亿元,较去年底大幅增长19.43%。该行表示,原因主要是为了开拓购车、家装、教育等细分市场,实现ETC信用卡的互联网发行。上半年农行手续费增长15%,主要是信用卡分期付款业务收入增加。

股份制银行中,截至2019年6月底,招商银行、中信、光大均在上半年发卡量超过600万张,其中中信新增700多万张。浦发银行发卡500多万张,平安、民生、兴业发卡400多万张。

发卡量下降的后果之一是银行不得不开发现有客户。

总之,一是让持卡人多刷卡,增加刷卡的频率和交易量,获得中介业务收入。比如平安、兴业信用卡支出同比增长30%以上,中信、浦发、邮储也增长25%以上,光大银行信用卡支出也增长20%以上。其中,中信银行上半年银行卡手续费增加53.64亿元,增幅34.12%,主要是信用卡手续费和收单业务收入增加。

二是增加信用卡透支额度,即账单分期、现金分期等信用卡贷款。部分银行信用卡贷款增速明显超过发卡速度。比如招商银行截至6月底的信用卡贷款余额为6525.31亿元,同比增长13.41%。2019年1-6月,信用卡交易金额2.04万亿元,同比增长12.03%,超过信用卡发行增速7.5%。

邮政储蓄银行高管在银行绩效会议上表示,他们现在正在改革信用卡,招聘专业人员,以提高信用卡发行的数量和质量。邮储有6亿零售客户,但上半年年末信用卡只有2700多万张,仍有很大的增长潜力。

共同债务造成了突出的不良压力

但在发布信用卡资产质量数据的8家上市银行中,有7家银行不良贷款率上升。

信用卡不良率唯一下降的是中信银行。本行信用卡不良贷款余额86.78亿元,不良率1.74%,较去年底下降0.11个百分点。

但中信银行在中期报告中坦言“由于两个因素叠加,信用卡业务风险加大”。自2018年以来,现金贷款、互联网消费贷款、P2P等市场的贷款主体越来越多,债务风险不断积累。市场共债客户资产质量波动较大,此类风险有向信用卡行业传导的趋势;同时,随着产业结构的不断调整,部分地区和行业从业人员的就业和收入稳定性受到一定影响,导致部分客户还款能力和意愿降低。

2019年上半年,交通银行信用卡透支不良率为2.49%,比上年末猛增0.97个百分点。浦发银行的不良信用卡也迅速上升。本行信用卡交易量1.04万亿元,同比增长25.69%;信用卡业务总收入282.99亿元,同比增长2.49%。信用卡贷款不良率为2.38%,比去年底上升0.57个百分点。

建行正在调整资产结构,不良信用卡略有增加。上半年我行信用卡贷款6721.48亿元,比上年末小幅增长3.19%;但个人消费贷款1682.7亿元,同比大幅下降19.92%。建行信用卡贷款不良率为1.21%,比去年底上升0.23个百分点。

上半年兴业银行新增信用卡452.75万张,累计交易金额9053.77亿元,同比增长30.98%。该行信用卡贷款不良率为1.26%,比去年底上升0.20个百分点。

招商银行在中期报告中表示,由于债务风险等外部因素,信用卡贷款不良率为1.30%,较去年底上升0.19个百分点。招商银行副行长王建忠在银行业绩会上表示,该行信用卡增速略有放缓,但也达到了最初的预期目标,因为基于风险情况,去年第四季度开始主动妥善控制信用卡增长策略。

正在转型为大型零售银行的平安银行信用卡交易总额为1.62万亿元,同比增长34.1%。信用卡不良率为1.37%,比去年底上升0.05个百分点。该行表示,自2017年底以来,风险政策已提前调整,重点是防范连带债务风险。同时,对共同负债、高负债、高风险领域的客户采取额度控制、审慎授信等措施,有效控制和降低高风险客户比例,新发行业务资产质量稳定改善。预计这些控制措施的优化效果将在2019年下半年逐步显现。根据账龄分析结果,2018年新发卡客户在发卡后6个月逾期超过30天的比例为0.29%,比2017年低0.06个百分点。

当不良信用卡上升趋势能够企稳时,业内人士已表示谨慎乐观。

“每次宏观经济出现大的波动,都与信用卡风险有很强的相关性。”一位资深信用卡人士表示,短期内,信用卡资产质量是否稳定取决于互联网金融风险化解的速度。“总体判断,下半年信用卡处于相对持平阶段。泡沫挤出后,整个行业才能健康发展。”


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